Homepagina

Hier vindt U informatie over verschillende soorten hypotheken en de aandachtspunten waarop U moet letten bij het afsluiten van een hypotheek.

Hypotheek versus lening

Het grootste verschil tussen een hypotheek en een "normale" lening is dat een hypotheek een huis als onderpand heeft. Dit biedt de hypotheekeverstrekker meer zekerheid, waardoor een hypotheek vaak goedkoper is dan een normale lening. Door de hypotheekrente-aftrek, is een hypotheek bovendien fiscaal zeer interessant. U kunt de rentekosten in aftrek brengen op uw inkomen, waardoor U minder belasting betaald. Wel is het zo dat U bij een hypotheek vaak meer kosten heeft dan bij een lening. Denk bijvoorbeeld aan notariskosten.

Soorten hypotheken

Lineaire hypotheek
De lineaire hypotheek is het meest vergelijkbaar met een normale lening. Er geldt een vaste einddatum en U lost af tijdens de looptijd, meestal in vaste termijnen. Met het geld dat U in de hypotheek steekt, wordt verder geen actie ondernomen. Dat biedt een hoge mate van zekerheid, maar het kan betekenen dat U rendement misloopt. De aflossing is tijdens de eerste termijnen relatief hoog, omdat het rente-deel hoog zal zijn. Het rente-deel neemt steeds verder af omdat uw hypotheek immers afneemt.

Aflossingsvrije hypotheek
Indien U minder aflossing op uw hypotheek wenst, dan kunt U kiezen voor de aflossingsvrije hypotheek. Daarbij lost U namelijk alleen de hypotheekrente af. Het betekent wel dat de hoofdsom van de hypotheek blijft bestaan. Om die reden zal de hypotheek nooit hoger zijn dan een bepaald percentage van de executiewaarde van uw huis (maximaal 100%, maar meestal minder). Dat geeft de hypotheekverstrekker zekerheid dat de hypotheek na de looptijd ook kan worden afgelost. U profiteert zoals gebruikelijk van het belastingvoordeel, alhoewel er een maximum van 30 jaar geldt voor dit voordeel.

Beleggingshypotheek
De beleggingshypotheek is de laatste tien jaar zeer populair geworden, mede doordat veel verstrekkers deze vorm veel onder de aandacht hebben gebracht. De stijgende koersen op de beurs - tot zo'n 2 jaar geleden - deden mensen snel besluiten een beleggingshypotheek te nemen. Er geldt bij deze hypotheek geen verplichte aflossing en het fiscaal voordeel kunt U maximaal 30 jaar benutten. Doordat U met het geld van de hypotheek belegt, bouwt U vermogen op. Dit wordt belast in box 3, hetgeen betekent dat U 1,2% belasting betaald over de gemiddelde waarde. Deze waarde wordt bepaald door de waarde op 1 januari op te tellen bij de waarde van 31 december, en door twee te delen. Er geldt een vrijstelling van 18.146 euro per persoon.
U bepaalt zelf waarin U het geld van de hypotheek belegt. Doordat de beurs gedaald is, kan het interessant zijn om deze vorm te overwegen. Maar let wel: beleggen geeft geen zekerheid op een bepaald rendement. U kunt er daarom voor kiezen om een deel van de hypotheek in "veilige" obligaties te beleggen, en een ander deel in aandelen. Tijdens de looptijd kunt U de ratio aanpassen, maar let wel, dat kost U vaak provisie. Zorg ervoor dat U van deze provisie goed op de hoogte bent.

Annuïteiten hypotheek
Deze vorm lijkt op de lineaire hypotheek. Echter, de aflossing is in elke termijn exact hetzelfde. De rentekosten worden gelijk verspreid over de volledige looptijd van de hypotheek. Na de looptijd bent U dus hypotheekvrij, want de betaling die U per periode doet omvat zowel een rentebetaling als een aflossingsbedrag. Een veilige vorm, waarbij U echter wel eventueel rendement op het hypotheekbedrag kunt mislopen. Om optimaal van fiscale voordelen gebruik te maken, kan het verstandiger zijn om te kiezen voor een hypotheek waarbij er "gewerkt" wordt met het hypotheekbedrag. Dat geeft meer kans op rendement, maar vergroot wel het risico enigszins. Maar, U profiteert dan wel van meer fiscaal voordeel.

Levenhypotheek
Deze hypotheekvorm richt zich op het maximaal benutten van de fiscale faciliteiten in box 1 (inkomen). Bij deze hypotheek heeft U te maken met een vaste maandelijkse aflossing, die bestaat uit rente en premie. Let op: er vindt geen aflossing plaats, tenzij U dat zelf wenst. De premie betaalt U omdat er bij deze hypotheekvorm een verzekering gekoppeld is aan de hypotheek. U lost de hypotheek af bij het einde van de looptijd met een kapitaalverzekering. Het fiscale voordeel kunt U maximaal 30 jaar benutten. De verzekering dekt het risico dat bestaat omdat er geen verplichte aflossing plaatsvindt.
Deze hypotheekvorm vereist additioneel advies, omdat het een mengvorm is tussen een verzekering, waarvoor bepaalde fiscale vrijstellingen gelden die kunnen oplopen tot 100.100 euro per persoon, en een "normale" aflossingsvrije hypotheek. Er zijn verschillende vormen waarin deze combinatie gemaakt kan worden. De laatste tijd is de "universal-life" vorm bekend geworden.

Lijfrente hypotheek
Deze hypotheekvorm is aflossingsvrij, waardoor ook hier maximaal een bepaald percentage van de executiewaarde van het huis als hypotheek genoten kan worden. U profiteert van dubbel belastingvoordeel, doordat U zowel de rente als de premie die U betaalt voor de lijfrente kan aftrekken. De premie die U betaalt vormt de basis voor de lijfrente uitkering die U in de toekomst zal genieten. Een lijfrente is een vorm van een kapitaalverzekering en biedt U de gebruikelijke fiscale voordelen. Bij het starten van de uitkering van de lijfrente, blijft de hypotheek gewoon bestaan.

Spaarhypotheek
Met een spaarhypotheek spaart U tijdens de looptijd van uw hypotheek precies dat bedrag dat nodig is om aan het einde van de looptijd de hypotheek af te lossen. Bij een lage rente kan dit betekenen dat U in de beginperiode relatief veel moet sparen: U ontvangt immers weinig rente. Ook bij deze hypotheekvorm, waarbij U niet tussentijds aflost, wordt vaak gevraagd een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten.

Tweede hypotheek / krediethypotheek
Indien U voor een bepaalde tijd extra geld nodig heeft, kunt U een tweede hypotheek of een krediethypotheek afsluiten. U ontvangt in feite een krediet met hypothecaire zekerheid. In veel gevallen kunt U daardoor de "overwaarde" van uw huis benutten, waardoor U tot boven 100% van de executiewaarde van uw huis kunt lenen. U kunt de rente aftrekken indien U het vrijkomende geld gebruikt voor het "verbeteren" of onderhouden van uw huis. In de andere gevallen is dat niet mogelijk en is er sprake van een krediethypotheek. U profiteert dan van een relatief zeer lage rente.

Erkend adviseur

Omdat bij verstrekken van hypotheken forse bedragen een rol spelen, is er een keurmerk ingesteld voor hypotheekadviseurs. De certificering voor Erkend Hypotheek Adviseur geschiedt door de Stichting Erkenningsregeling Hypotheekadviseur. Deze onafhankelijke stichting heeft, net als het keurmerk Hypotheek Bemiddeling, tot doel om kwaliteit en betrouwbaarheid van hypotheekadviseurs inzichtelijk te maken voor iedereen die een goed hypotheekadvies zoekt. Het logo ziet er alsvolgt uit:

U doet er verstandig aan vast te stellen of een hypotheekadviseur over het kenmerk beschikt, omdat het U extra zekerheid geeft over kwaliteit en betrouwbaarheid. Let wel op: het keurmerk betekent niet dat de hypotheek ook direct de goedkoopste is.

Gratis offertes van top aanbieders
Wij hebben een aantal top-aanbieders geselecteerd waar U 100% gratis en vrijblijvende offertes kunt aanvragen: klik hier.